Entretien avec: Riadh Hajjej,Directeur Général de l’Arab Tunisian Bank (ATB)
Dans un contexte économique en pleine mutation et face à une concurrence accrue dans le secteur bancaire, l’Arab Tunisian Bank (ATB) poursuit sa trajectoire de croissance avec rigueur et vision. Sous la direction de M. Riadh Hajjej,son Directeur Général,la banque s’affirme comme un acteur clé du paysage financier tunisien. Résolument tournée vers la transformation digitale, la solidité financière et la responsabilité sociétale, l’ATB trace une voie ambitieuse, fondée sur la proximité, l’innovation et la durabilité. Dans cet entretien, M. Riadh Hajjej revient sur les leviers de cette dynamique, la place du digital dans la stratégie de développement et les ambitions de l’ATB à l’horizon 2030…décryptage
L’ATB vient d’afficher des performances remarquées sur le marché bancaire. Quelle est aujourd’hui votre priorité stratégique pour consolider cette dynamique de croissance dans un contexte économique et concurrentiel en constante évolution ?
Je commencerai par insister sur le dernier point de votre question, à savoir la constante évolution du contexte économique et concurrentiel. Notre pays et notre système financier connaissent une mutation progressive mais fondamentale sur plusieurs plans — économiques, législatifs et comportementaux.
Sur le plan économique, les indicateurs publiés par les instances concernées démontrent un regain de croissance, une meilleure maîtrise de l’inflation et une certaine résilience face à la gestion de la dette extérieure, ce qui a valu à la Tunisie une amélioration progressive de sa notation souveraine.
Sur le plan législatif, plusieurs nouveaux textes ont modifié l’environnement de l’activité bancaire, touchant aussi bien les paramètres du crédit et des taux que les moyens de paiement avec la loi sur les chèques, la fiscalité bancaire, et la Banque Centrale qui a lancé une stratégie de transformation pour une réforme approfondie des normes prudentielles et d’adéquation des fonds propres des banques.
Enfin, le marché connaît une mutation notable, adoptant de plus en plus rapidement les nouvelles technologies, comme en témoignent les derniers chiffres publiés par la BCT sur l’évolution de l’utilisation des moyens de paiement.
Face à ces évolutions, l’ATB a adopté un ensemble d’orientations stratégiques, articulées autour des axes suivants:
–Appréhender le risque crédit de manière prudente, en renforçant l’effort de provisionnement afin de garantir à la banque une assise solide et saine, capable d’accompagner la reprise économique.
–Renforcer les fonds propres de la banque en combinant croissance organique et externe, afin de donner à l’ATB les moyens de développer son volume d’activité.
–Poursuivre la restructuration du réseau d’agences, pour rapprocher les services de nos clients tout en assurant une répartition optimale et performante du réseau.
–Affiner la segmentation clientèle afin d’anticiper les besoins et d’offrir des services de qualité au juste prix.
–Développer davantage le segment Retail, tout en consolidant notre savoir-faire Corporate.
La consolidation de notre positionnement Retail se fera à travers la diversification de nos campagnes promotionnelles, telles que :
- Le défi Pack Électron
- La campagne 100 Sayara
- La campagne 100 jours Sakan
- L’événement LELLA, dédié aux femmes
Nous œuvrons également à l’accélération du processus de modernisation de nos systèmes d’information afin de limiter au maximum les désagréments pour nos clients durant cette phase de transition. L’objectif final est d’offrir une qualité de service optimale et d’éviter la concurrence par les prix qui domine aujourd’hui le marché.
Cette refonte vise aussi à :
-Renforcer les dispositifs de contrôle interne et de conformité, conformément aux directives de la BCT.
–Capitaliser sur la donnée grâce à un modèle de business intelligence performant, capable d’orienter efficacement notre stratégie commerciale.
-Garantir à nos systèmes et processus l’agilité nécessaire pour se conformer immédiatement aux nouvelles législations bancaires et fiscales.
La transformation digitale occupe une place centrale dans la stratégie de l’ATB. Quelles réalisations considérez-vous comme les plus significatives à ce jour, et comment cette digitalisation redessine-t-elle concrètement votre modèle économique et relationnel avec les clients ?
Comme je l’ai évoqué, le marché est en pleine mutation. Les nouvelles technologies s’imposent progressivement aux opérateurs bancaires comme à leurs clients. L’ATB peut se targuer d’avoir été parmi les premiers acteurs du marché à proposer des solutions de banque à distance, constamment améliorées depuis le lancement de nos plateformes ATBNET et ATBMOBILE fin 2014.
Avant fin 2025, nous lancerons la plateforme Infinity, une version enrichie de nos solutions digitales, offrant des fonctionnalités plus avancées et sécurisées.
Nous poursuivons aussi le déploiement de distributeurs automatiques de billets de dernière génération (DAB) : deux centres de libre-service ont déjà été ouverts au siège central et sur l’avenue Habib Bourguiba. Ce projet s’inscrit dans le cadre de notre stratégie multicanale, avec une extension progressive dans d’autres régions.
Parmi nos projets majeurs :
- Programme de fidélité ATB Cash Back, offrant un système de remboursement en espèces et des avantages exclusifs.
- Ouverture de la première agence nouvelle génération au Sfax Mall.
- Lancement de la première carte de crédit ATB, alternative au chèque, pour promouvoir les paiements électroniques sécurisés et rapides.
- Renforcement du partenariat ATB–Moojup, avec le lancement du service Facilitateur de paiement, une première en Tunisie, permettant aux commerçants d’accepter des paiements multicanaux.
Notre objectif ultime est de :
- Consolider notre stratégie de digitalisation pour offrir une expérience client totalement intégrée, de l’entrée en relation à la gestion des besoins financiers.
- Continuer la digitalisation de nos processus internes afin d’assurer cohérence et fluidité.
- Mettre en place une approche multicanale fluide entre les canaux digitaux et physiques.
- Capitaliser sur les partenariats avec les fintechs, afin de conserver notre position de first mover sur le marché.
Nous visons à atteindre 35 % de revenus hors financement dans notre produit net bancaire (PNB).
Au-delà de la performance financière, l’ATB met en avant son engagement sociétal. Comment intégrez-vous la RSE dans vos activités, et en quoi peut-elle devenir un véritable levier de différenciation et de durabilité pour la banque ?
Loin d’une approche purement événementielle de la RSE, l’ATB en a une vision globale et intégrée. Nous soutenons de nombreuses initiatives culturelles, sportives et humanitaires, parmi lesquelles :
- Journée internationale des filles
- Programmes de sensibilisation ESG
- Programme conjoint ATB / Ministère de l’Éducation pour équiper les laboratoires informatiques des écoles de l’intérieur du pays
- Initiatives pour les femmes entrepreneures
- Sommet mondial de l’investissement des femmes tunisiennes 2024
- Forum médical Vision for the Future
- Sommet africain ESG
- Parrainage de BigTech au Parc des Expositions du Kram
- Campagne Octobre Rose
- Village social et solidaire – Femmes du Maroc
Mais au-delà de cet engagement citoyen, nous intégrons la RSE comme une responsabilité globale de l’entreprise vis-à-vis de la société et de l’environnement. Elle s’articule autour de plusieurs volets :
- La gouvernance de l’organisation
- Les conditions de travail
- La protection de l’environnement
- La loyauté des pratiques
- Le respect des consommateurs
Nous veillons à garantir les meilleures pratiques de gouvernance, la transparence de nos opérations et la conformité avec les normes anti-blanchiment. Nous promouvons la dématérialisation et la réduction de la consommation de papier et d’énergie, tout en favorisant l’épanouissement de nos employés par la formation et l’évolution professionnelle. L’intégrité et l’honnêteté envers nos clients demeurent au cœur des valeurs de la banque.
Dans un paysage marqué par la concurrence des banques privées et la montée en puissance des fintechs,quel est selon vous l’avantage compétitif qui distingue durablement l’ATB ?
La concurrence accrue et les exigences réglementaires rendent illusoire l’idée qu’un seul avantage puisse faire la différence. Les banques doivent exceller simultanément sur les plans commercial, organisationnel, de gouvernance et technologique.
Dans le cas de l’ATB, nous bénéficions toutefois d’un atout majeur : le soutien constant et total de notre maison mère, le groupe ARAB BANK. Ce mastodonte du secteur bancaire au Proche-Orient a toujours placé l’ATB au cœur de ses priorités stratégiques, nous apportant un appui financier et technique continu. C’est, à mon sens, un avantage incomparable.
À l’horizon 2030,comment aimeriez-vous que l’on évoque l’ATB ? Quelle empreinte souhaitez-vous laisser dans le paysage bancaire tunisien et dans l’économie nationale ?
Notre vision repose sur quatre axes majeurs :
- Offrir la meilleure expérience client, digitale et physique, alliant rapidité, pertinence, transparence et création de valeur.
- Remettre l’ATB sur le chemin d’une rentabilité durable, soutenue par une solidité financière exemplaire.
- Soutenir la relance économique nationale en accompagnant efficacement les entreprises.
- Garantir un respect strict des législations et normes bancaires.
